Плохая кредитная история — частая причина отказа в обычном кредите. С залогом недвижимости ситуация другая: у кредитора есть обеспечение, поэтому часть кредиторов рассматривает заявки, которые без залога отклонили бы. Но решение по-прежнему принимает кредитор, а условия при испорченной истории обычно строже: сумма меньше, ставка выше.
СДЕЛКА не выдаёт кредиты и займы. Сервис сверяет заявку с условиями кредиторов и показывает её только тем, чьи правила ей подходят, — без рассылки во все банки подряд.
Что смотрит кредитор, кроме кредитной истории
- Текущие просрочки. Действующая просрочка весит больше, чем старые закрытые. Если можете погасить её до заявки — лучше так и сделать.
- Долговая нагрузка. Сколько вы уже платите по другим кредитам и хватит ли дохода на новый платёж.
- Долги у приставов и аресты. Если на объект наложен арест или запрет на регистрационные действия, залог не зарегистрируют, пока их не снимут.
- Банкротство. Пять лет после завершения процедуры о нём нужно сообщать кредитору, и многие такие заявки не рассматривают.
- Объект. Чем проще продать объект, тем больше кредиторов готовы смотреть заявку: квартиру принимают охотнее, чем дом, землю или коммерческое помещение.
- Доход. Банкам обычно нужно подтверждение, другим кредиторам часто достаточно объяснить, из чего вы будете платить.
Если банк уже отказал
Отказ одного банка не значит, что откажут все: у кредиторов разные правила по кредитной истории, объектам и регионам. Только не подавайте заявки во много банков сразу — каждая проверка остаётся в кредитной истории, и частые запросы за короткий срок кредиторы тоже замечают.
Перед заявкой полезно самому посмотреть свою кредитную историю. Список бюро, где она хранится, есть на Госуслугах, а в каждом бюро историю можно бесплатно получить дважды в год. Так вы заранее увидите просрочки и ошибки — ошибочную запись можно оспорить в бюро.
Если долгов несколько и платежи уже не помещаются в бюджет, посмотрите рефинансирование под залог недвижимости.
Как проходит подбор
- Оставьте запрос: имя, телефон, сумма и тип залога.
- Специалист — кредитный брокер, партнёр сервиса — перезвонит и уточнит объект, цель, доход и что именно с кредитной историей: какие просрочки, как давно, есть ли долги у приставов.
- Сервис сверит параметры заявки с правилами кредиторов, и заявку увидят только те, кто работает с такими ситуациями в вашем регионе.
- Кредитор проверит кредитную историю, документы и объект и сделает предложение или откажет.
- Если условия вас устраивают, подписываете договор. Залог регистрируют в Росреестре, после этого кредитор перечисляет деньги.
Документы
- паспорт собственника;
- документы-основания права на объект и выписка из ЕГРН;
- согласие супруга на залог, если объект куплен в браке;
- документы о доходе, если их просит кредитор;
- справки о закрытии старых долгов, если просрочки уже погашены, — они помогают объяснить историю.
Риски
Если перестать платить, кредитор вправе обратить взыскание на объект залога и продать его. При плохой кредитной истории это особенно важно: берите сумму, платёж по которой выдержите при снижении дохода, и не закрывайте одни долги новыми без плана.
Сравнивайте полную стоимость кредита (ПСК), а не только ставку, и проверяйте кредитора в справочнике участников финансового рынка Банка России. Не платите вперёд тем, кто обещает выдать кредит при любой истории, и никогда не подписывайте договор купли-продажи недвижимости вместо договора залога.
Подробнее о залоге конкретного объекта — на страницах кредит под залог квартиры и кредит и займ под залог недвижимости.